Aanvullend sparen voor je pensioen? Zo doe je dat.

Gepubliceerd op: 05-03-2020

Het lijkt nog zo ver weg: Je wel verdiende pensioen. Maar de tijd gaat sneller voorbij dan je denkt. En met de AOW en opgebouwde pensioenrechten is het straks allerminst zeker of je wel voldoende geld hebt om je uitgaven te betalen. Het is dan ook verstandig om nu al te beginnen met het opbouwen van een extra buffer voor later. 

Wat zijn de mogelijkheden?

1. Spaar met een pensioenproduct.

Je kunt dan denken aan een lijfrenteverzekering, bankspaarrekening of beleggingsrekening. Je legt dan elke maand of jaarlijks een bedrag in. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar. Op de einddatum mag het geld alleen voor je pensioen worden gebruikt en moet je er belasting over betalen.  Het risico van een lijfrenteverzekering en beleggingsrekening is dat het opgebouwde kapitaal afhangt van de beleggingskosten. Daarnaast kleven aan dergelijke producten vaak hoge "administratieve" kosten. Dat is op zich niet erg wanneer het beleggingsresultaat buitengewoon goed is. De praktijk leert echter dat een fondsmanager niet beter presteert dan de markt. De bankspaarrekening kent dat beleggingsrisico niet. Maar met de huidige 0% rente neemt de koopkracht van het gespaarde geld wel elk jaar af.

2. Koopsompolis.

Dit betreft een bijzondere vorm van een lijfrenteverzekering. Je stort eenmalig een bedrag dat wordt belegd door de verzekeraar of bank. Voor het overige werkt de polis hetzelfde als de lijfrenteverzekering.

3. Zelf sparen en beleggen.

Waarom eigenlijk niet? Je hoeft geen banken en verzekeraars te betalen voor de door hen verrichte diensten. Daarbij heb je altijd toegang tot je geld. De gelden die je spaart zijn fiscaal weliswaar niet aftrekbaar, maar dat betekent ook dat je er later geen inkomstenbelasting over hoeft te betalen. Wat wel het geval is bij sparen met een pensioenproduct en de koopsompolis. Overigens hoef je straks over spaartegoeden tot een bedrag van E 440.000 geen belasting meer te betalen. 

4. Hypotheek aflossen.

Door je hypotheek versneld af te lossen heb je bij het bereiken van je pensioenleeftijd lagere woonlasten. 

5. De overwaarde van je huis te gelde maken.

Wanneer je minder hypotheek op je huis hebt dan de verkoopopbrengst dan krijg je deze overwaarde tot je beschikking. Dit geld kun je dan gebruiken om bijvoorbeeld de huur van je nieuwe onderkomen te betalen. Overigens bestaan er nu ook mogelijkheden om de overwaarde van je huis via een hypotheek te laten uitbetalen. 

6. Blijven werken.

Je kunt ook besluiten een baan te nemen na je pensionering. Het inkomen dat je daarmee realiseert wordt niet in mindering gebracht op je aow- en pensioenuitkering. 

Wil je zelf gaan sparen voor je pensioen? Dan zijn de volgende artikelen interessant voor jou.

Burgerrendement: 6%

Super belegger: Het huis van Oranje. Een goed voorbeeld doet volgen.

Hoe krijg je je spaarrente omhoog?

Stappenplan van spaarbank veranderen.

Trap niet meer in de val van de spaarrekening.